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「保險金信託」- 財富傳承精明之選
香港作為國際金融中心,匯聚各方精英,是不少超級富豪聚居的理想地方。這些高資產值人士在關心成功累積財富的同時,亦重視有效保存財富傳承後代。我們早前的調查便顯示,達五成高資產值受訪者計劃將財富傳承予子女或...
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「保險金信託」- 財富傳承精明之選
分析員 : 張嘉駒 (首席財富管理總監, 友邦香港及澳門)
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2019/08/16 11:37
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香港作為國際金融中心,匯聚各方精英,是不少超級富豪聚居的理想地方。這些高資產值人士在關心成功累積財富的同時,亦重視有效保存財富傳承後代。我們早前的調查便顯示,達五成高資產值受訪者計劃將財富傳承予子女或其他家庭成員。所以近年開始有高資產值客戶考慮利用信託規劃財富傳承,透過此更具針對性、度身訂造的理財方案,讓自己的財富能夠代代相傳。其中的「保險金信託」就結合保單及信託的優點,完善財富傳承規劃。

「保險金信託」可更靈活分配資產予受益人
 
要講解「保險金信託」方案的實際運作,大家可先簡單記住三個主要「角色」:(1)委託人、(2)受託人及(3)信託受益人。舉例說:李先生首先向保險公司購買人壽保險,成為保單持有人,然後以委託人的身份成立「保險金信託」,並指定信託為人壽保險受益人—即在人壽保險理賠時,身故賠償金會直接賠入「保險金信託」成為信託資產,信託公司會以受託人的身份管理及持有該信託資產,而李先生可指定任何人士作為信託受益人(例如其配偶、子女、朋友、員工等)。李先生在世期間,「保險金信託」除作為保單受益人外並沒有其他信託資產,因此會保持於「備用」狀態。直至李先生(委託人)身故後,當身故賠償金賠入保險金信託後,信託即被啟動,受託人(即信託公司)會參照李先生的意願,以信託受益人的最大利益執行、管理及分配信託資產。
或許你會問,大額保單同樣可以發揮財富傳承功用,若李先生不幸離世,身故賠償金最終也會分配到保單受益人,既然如此另設「保險金信託」又有什麼額外優點呢?
大家要留意保險一般的理賠過程是受保人若不幸身故,保險公司只會一次性/一筆過將身故賠償金分配給保單受益人,保單受益人或未必能按照保單持有人意願處理這筆突如其來的財富。反之「信託」是一項受法律約束的私人協議,套用李先生的例子,假設他指定了其子女作為信託受益人,當身故賠償金賠入保險金信託,成為信託資產後,會由信託公司按照李先生意願持有並管理信託資產(即身故賠償金),並按其意願將資產分配予他的子女,好處是架構簡單,彈性大,靈活性高,使信託資產能有序、分期、分批作出分配。

真正按委託人意願管理及分配

「保險金信託」的需求與日俱增,重點在於能有效結合人壽保單及信託於財富傳承規劃內,按委託人的意願管理及分配人壽保單的身故賠償金。大家若想尋覓財富傳承的新方法,不妨考慮此工具,按實際需要並配合「稅務和法律諮詢」服務,作出最適合自己的財富管理部署。
現時市場上已有保險公司為特選客戶提供「保險金信託」及「稅務和法律諮詢」轉介服務,更有收費優惠,大家在進行理財規劃時不妨多加留意這種財富傳承方法。 
 
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